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Quoi mettre dans ses Tupperwares d’épargne – partie 1

Pour l’article précédent qui explique la métaphore des Tupperwares, c’est ICI!

***Avis au lecteur : Cet article contient des informations sur les finances personnelles, les régimes d’épargne enregistrés et certains types de placements et d’investissements. Ce sont des informations, et celles-ci ne doivent pas être interprétées comme étant des CONSEILS FINANCIERS. Tout épargnant se doit de faire ses recherches ou d’être accompagné dans son parcours financier par un conseiller détenant les accréditations conformes à sa profession.***

Dans le dernier article, on a vu le principe de base pour différencier les régimes d’épargne des véhicules d’épargne :  les régimes d’épargne (REER, CELI, REEE, CRI, FERR…) sont des Tupperwares vides.  Les véhicules d’épargne ou placements (CPG, actions, obligations, fonds mutuels, FNB, etc), sont ce qu’on met DANS les Tupperwares.

En plus de cette première différentiation, il est important de comprendre que ET les Tupperwares, ET leur contenu possèdent des caractéristiques qui leurs sont propres. L’investissement que vous faites cumule donc les caractéristiques du Tupperware et de son contenu.

C’est souvent ici que les gens se mélangent : ils confondent certaines caractéristiques appartenant au CONTENU du Tupperware, plutôt qu’au Tupperware lui-même. C’est pourquoi vous entendez souvent des gens dire des choses comme « Des REER, tu ne peux pas retirer ça! »  Ce n’est pas tant le REER qu’on ne peut pas retirer, mais plutôt ce qui a été mis DANS le REER : par exemple, un placement garanti lié au marché (PGLM), qui est un type de placement comportant normalement un terme spécifique et des clauses de rachat hautement restrictives (ou carrément impossibles.) (Retirer du REER comporte toutefois certains désavantages, par exemple de l’impôt à payer, mais il reste possible de le faire tout dépendant de votre contenu de Tupperware REER.)

Qu’est-ce qu’on regarde quand on choisit le contenu de son Tupperware?

Il y a plusieurs caractéristiques à prendre en compte, mais la première distinction normalement est de valider si le placement est garanti ou non garanti.  Un placement garanti signifie que votre capital (l’argent que vous y avez mis) ne peut être perdu ou fluctuer négativement. Si vous placez 1000$, vous repartez minimalement avec 1000$.  À l’opposé, des placements non-garantis peuvent connaître des fluctuations sur le capital lui-même : votre 1000$ pourrait valoir 800$ au bout d’une semaine.

L’autre chose bien importante pour l’épargnant est le potentiel de rendement du placement.  Combien ça peut vous rapporter de placer votre argent dans ce produit? Certains placements ont des rendements connus d’avance : vous savez combien votre placement vaudra après X temps. D’autres ont un potentiel de rendement, mais rien ne garantit que celui-ci sera atteint! Toutefois, dans le marché d’aujourd’hui, la règle générale est que le rendement ne va pas sans risques : pour avoir un potentiel de retour plus élevé, il faut être prêt à voir son capital fluctuer.

Et finalement, la 3ème caractéristique qui importe à l’épargnant est de savoir si le placement est liquide ou non. La liquidité fait référence au fait de pouvoir retirer le placement quand bon nous semble. Certains placements peuvent être retirés en tout temps, d’autres selon des périodes spécifiques, ou parfois, seulement à terme.

Voyons maintenant quelques types de placements qui existent. Les produits que je vous présente ci-dessous peuvent normalement être détenus dans le Tupperware REER ou CELI, et parfois plusieurs autres Tupperwares. Quand vous regardez les fiches de description des produits, celles-ci vont normalement indiquer: « admissible au REER/CELI/REEE/FERR etc »

Placements garantis : les placements suivants sont normalement garantis (vous ne pouvez pas perdre de capital) par la SADC.

Compte (d’épargne) à rendement élevé : Le compte d’épargne ou compte d’épargne à rendement élevé, est souvent la première rencontre de l’épargnant avec l’épargne. Il s’agit le plus souvent d’un sous-compte au compte courant, ou compte chèque, où l’on peut déposer de l’argent pour des projets. Malgré son nom, le taux d’intérêt qu’il offre est normalement très faible, notamment en raison du fait que c’est un placement entièrement liquide : on peut y déposer et retirer son argent en tout temps.

Certificat de placement garanti / épargne à terme : Les CPG sont normalement la 1ère rencontre de l’épargnant avec le concept de placement/investissement. Il s’agit de placer un montant d’argent minimum (ex : 500$) pour un terme donné (ex : 3 ans) en échange d’un taux d’intérêt connu d’avance (0.9%/an).

Placement garanti lié au marché (d’autres noms existent aussi) : les PGLM, comme on les appelle selon l’acronyme, sont des placements qui combinent l’idée d’un placement garanti comme une épargne à terme avec un potentiel de rendement plus élevé grâce à un adossement à des actifs boursiers.  L’argent est placé à l’institution financière, qui elle, fera un investissement dans des actifs boursiers. Par contre, elle garantit le capital de l’épargnant, donc c’est elle qui prend tout le risque… et certains bénéfices, le cas échéant.

Prenons un exemple concret d’un PGLM fictif – Matières premières : l’argent investi suivra l’indice d’un panier de titres boursiers sur la valeur des métaux (or, argent, cuivre). Le rendement à terme peut être de 0% si le placement performe mal ou un rendement annuel cumulé de 8,33% si le placement performe bien. Le terme du placement est de 3 ans. Autrement dit, si la valeur des métaux fluctue négativement, il est possible que le placement ne fasse pas de rendement. Par contre, contrairement à si vous aviez investi directement en bourse, votre placement ne perdra pas d’argent.  Dans le cas inverse toutefois, où l’indice bat des records de rendement et fait du 30% sur 3 ans… le rendement de votre placement demeurera 8,33% (et l’institution financière empochera la différence entre le rendement proposé (8,33%) et atteint (30%))! Ce sont les conditions à l’achat, qui reflètent le principe du risque/rendement : risque mitigé, rendement moins élevé!

Dans un prochain article, nous verrons quelques types de placements non-garantis, pour l’investisseur plus audacieux!  

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