Pour l’article précédent abordant le fonctionnement des cartes de crédit, c’est ICI.
Hé shnoute, vous avez 3 cartes de crédit, et elles présentent toutes un solde qui court : vous venez de comprendre où passe une bonne partie de votre budget mensuel. Maintenant, comment s’en sortir? Voici 2 méthodes de remboursement de dettes qui sont préconisées par les institutions financières : la méthode « boule de neige » et la méthode « avalanche ».
Chacune de ces méthodes préconise de rembourser les cartes une à une, mais leur focus est différent. La méthode boule de neige travaille avec la dette ayant le plus petit solde, VS la méthode avalanche qui travaille avec la dette qui a le taux d’intérêt le plus élevé.
Concrètement, ça donne ceci. Prenons les dettes fictives suivantes :
Admettons que vous remboursiez la Visa à raison de 100 $ / mois, la Mastercard à raison de 200 $ / mois et la carte de magasin à raison de 30 $ / mois. Cela équivaut à des paiements de 330 $ / mois.
Si vous continuez comme cela, il vous faudra : 2 ans et 2 mois pour rembourser la Visa, 3 ans et 4 mois pour la Mastercard, et 1 an et 10 mois à rembourser la carte de magasin.
Méthode boule de neige : avec cette méthode, on vous inviterait à diriger votre maximum de remboursement vers la carte avec le plus petit solde, et de ne payer que le minimum sur les autres cartes. On débuterait donc avec la carte de magasin présentant un solde de 500 $.
Ainsi, vous payez 70 $ sur la Visa, 175 $ sur la Mastercard, et la différence que vous mettiez sur ces cartes est ajoutée à votre paiement de carte de magasin : 30 $ + 25 $ + 30 $ = 85 $ / mois. Vous venez de rembourser entièrement votre carte de magasin en 7 mois, pratiquement la moitié moins de temps.
Ensuite, on attaque la dette avec le plus petit solde no 2 : la Visa à 2000 $. Sauf que maintenant, vous avez 85 $ de plus à mettre en remboursement dessus. Vous faites donc un remboursement de 85 $ + 70 $ = 155 $.
Et finalement, une fois que cette carte est payée, on s’attaque à la Mastercard de 5000 $, maintenant en remboursant 175 $ + 155 $ = 330 $ / mois.
Puisque les dettes sont payées une à la suite de l’autre plutôt que simultanément, il faudra environ le même temps pour venir à bout de toutes les dettes. Cependant, il y a des avantages à la méthode boule de neige :
- La psychologie : même si ce n’est qu’une toute petite carte, se libérer d’une première dette apporte un bien-être psychologique et un sentiment de satisfaction et de réussite. Cela motive la personne à continuer son plan de remboursement.
- Rembourser une dette libère d’un paiement obligatoire. Dans le cas d’un budget serré, toute marge de manœuvre acquise est salutaire pour éviter de se réendetter. Pour un mois plus serré, il est donc possible de réduire au minimum tous ses paiements, et d’utiliser la marge de manœuvre plutôt que de réutiliser du crédit.
Méthode avalanche : avec cette méthode, on attaque la dette présentant le plus haut taux d’intérêt en premier, peu importe son solde.
Avec les données de l’exemple précédant, on mettrait l’emphase sur le remboursement de la Mastercard en premier : plutôt que de payer seulement 175 $, on payerait 242,50 $ (et le minimum, soit 70 $ et 17,50 $ sur les autres dettes.) À ce rythme, il faudra 2 ans et 6 mois pour se défaire de cette carte.
Une fois la Mastercard remboursée, on passerait à la carte de magasin : on rembourserait à ce moment 260 $ / mois sur cette carte, ce qui permettrait de la régler en 2 mois. (De là le nom de la méthode, une fois la première dette passée, ça va vite!).
Et finalement, on appliquerait le paiement total sur la dernière carte, soit la Visa à raison de 330 $ / mois, ce qui libérerait l’emprunteur de cette dernière dette au bout de 7 mois.
Les avantages de la méthode avalanche sont de :
- Réduire les intérêts payés en s’attaquant à la dette la plus « dispendieuse » en premier.
Toutefois, comme vous voyez, la première victoire est plus longue à obtenir pour le détenteur : il lui faudra 2 ans et 6 mois avant de pouvoir souffler un peu et qu’une dette ait disparue.
Et n’oubliez pas : ces exemples supposent que les cartes ne sont pas réutilisées! Si elles le sont, le temps de remboursement s’étire!
Se défaire de dettes de consommation est un processus qui est difficile et qui peut être long. Cependant, comme pour toute nouvelle habitude qui contribue au bien-être global d’une personne, il faut de la discipline afin de demeurer assidu! Il faut aussi accepter que certains mois, on ne fera que les paiements minimums et C’EST CORRECT. Les écarts permettent de souffler avant de reprendre le droit chemin (pourvu que les écarts ne constituent pas une nouvelle habitude!).
Accélérer le processus
Le remboursement de dettes, surtout s’il y en a plusieurs, s’apparente à un marathon. Toutefois, il y a des façons de devancer la ligne d’arrivée.
- Transférez votre solde de carte à taux d’intérêt élevé vers une carte à faible taux d’intérêt
Plusieurs institutions financières offrent des cartes qui, en échange d’un frais annuel, réduiront votre taux d’intérêt. Par exemple, si vous transfériez votre solde de 5000 $ de Mastercard de tantôt vers une carte à 10,9 % annuel VS le 29,9 % actuel, vous économiseriez annuellement 905 $ (moins les frais annuels de 50 $ = 855 $ d’économie.) De plus, au moment de rembourser agressivement votre carte, votre temps de remboursement serait de 7 mois à raison de 330 $ / mois, VS les 2 ans et plus nécessaires si votre taux demeure à 29,9 %.
Faites toutefois attention aux offres promotionnelles à 0 % d’intérêt – bien que très intéressantes au début, lisez bien les petits caractères pour connaître le taux passé la période promotionnelle! Serait plate d’avoir changé 4 trente sous pour une piastre…
- Utilisez les entrées d’argent imprévues pour accélérer votre libération
Retour d’impôts? Échéance d’un placement? Remboursement d’une action collective? Cadeau de fête? Boni de travail? Parfois, on est chanceux et de l’argent inattendu tombe du ciel! Utilisez ce montant pour accélérer vos remboursements.
Vous vivez un moment FOMO et vous n’en pouvez plus de juste rembourser, rembourser, rembourser, on dirait que vous ne faites que ça !?!? Gardez 1/3 de l’argent pour un petit plaisir, et les 2/3 pour accélérer vos remboursements. Ça vous permettra une petite récompense, mais vous éviterez de vous sentir coupable/découragé par rapport à votre dette une fois l’euphorie passée.
- Augmentez vos revenus
Si vous vous en sentez capable et avez l’opportunité de générer des revenus supplémentaires, allez-y! L’idée n’est pas de vous trouver un 2ème job pour toujours, mais plutôt de temporairement générer plus de sous afin de retrouver plus vite votre équilibre financier. D’autres moyens existent également : vendre des articles qui ne servent plus, réaliser des mandats ponctuels selon vos talents, développer des outils virtuels pouvant être vendus, faire de l’art et le vendre…
- Baissez (temporairement) vos paiements récurrents
Faites le ménage des paiements mensuels : abonnements au câble ou à la télé sur demande, applis de cell, boîtes de gugusses envoyées par la poste, magazines, forfait bancaire illimité, etc… Il n’est pas dit que vous devez vous désabonner pour toujours de tout; cependant, couper Netflix pendant 2-3 mois met dans vos poches environ 20 $ qui peuvent être envoyés sur vos remboursements! Et qui sait, peut-être que de réduire quelques abonnements vous fera vous rendre compte qu’au final, vous ne vous en ennuyez pas tant (ou même du tout!).
- Consolidez vos dettes
Si vous ne cumulez pas de retards de paiements, il pourrait être possible de regrouper vos dettes dans un seul et même financement. Il vous faut à ce moment rencontrer un conseiller d’une institution financière, et indiquer que vous souhaitez faire une « consolidation de dettes ». Toujours en utilisant l’exemple précédent comme base, cela générerait donc un prêt de 7500 $, à un taux déterminé par le prêteur. Normalement, ce taux sera moindre que celui des cartes de crédit, souvent entre 9 et 15 %, et il variera en fonction du terme choisi (le terme = le temps que vous souhaitez prendre pour rembourser). Plusieurs institutions financières vous proposent des calculateurs afin de montrer concrètement le montant de paiement, le terme et le taux : n’hésitez pas à tester des hypothèses pour valider ce qui conviendrait le mieux!
Les calculs et exemples de cet article ont été réalisés avec le calculateur de Raymond Chabot : https://www.raymondchabot.com/fr/evaluez-votre-situation/cout-des-cartes-de-credit/
